媒体视角

    今日起，四川作为全国商业车险改革第二批试点地区之一，已正式启动全新的商业车险条款及费率计算方式。成都作为全国机动车保有量排名第二的城市，机动车保有量已达400万，本次商业车险改革涉及面之宽可想而知。目前，人保财险、平安财险、大地保险、锦泰财险等险企机构早已完成前期准备工作、制定相应的试点工作实施方案和应急预案，提前进行系统测试，确保“商车改”工作顺利实施。

    改革后，在新的商业车险条款指引下，老车主该如何续保？新车主该如何购买新车？怎样合理的驾车习惯和理赔方式，才能使自身效益最大化？本地险企又有哪些应对措施？为车主提供哪些特色增值服务？本报记者为您一一打探。

    购置新车应考虑“零整比”

    本次“商车改”打破了传统以新车购置价来定价模式，引入了“车型定价”概念，即以车型作为风险分组维度，即使是相同新车购置价的车辆，不同车辆的安全系数不同，面临的风险、出险的几率、维修的成本都存在着巨大的差异，因此每种车型的车损险基准纯风险保费是不同的。换句话说，保费缴纳的基数，首先是由你买的车型决定的。因此，即将购入新车的客户，在挑选爱车时，建议将车辆的“零整比”、维修工时费、车型基准纯风险保费纳入购车考虑因素中。所谓零整比，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。而据锦泰财险工作人员透露，续保车主也无需过度担心，经过前期测算，绝大部分私家车的基准保费应该是与以往年度持平的。

    良好驾驶习惯保费更优惠

     本次“商车改”最大变化就是扩大了无赔款优待系数的浮动范围。从原本的0.7—1.3的浮动区间，扩大到0.6—2.0的浮动区间。据悉，从今年第一批试点地区的运行情况来看，大部分车主保费保持不变或下降，只有少部分客户面临保费上涨的压力。因此，车主在发生车险事故后，锦泰财险相关工作人员建议可先让保险公司的查勘人员为您提前预估损失金额，如赔付金额高于来年保费上涨额度，首推向保险公司索赔；如赔付金额低于保费上涨额度，还是自行修理更为划算。

    出险次数 费率折扣

    连续3年没有发生赔款 0.60

    连续2年没有发生赔款 0.70

    上年没有发生赔款 0.85

    新保或上年发生1次赔款 1.00

    上年发生2次赔款 1.25

    上年发生3次赔款 1.50

    上年发生4次赔款 1.75

    上年发生5次及以上赔款 2.00

    除无赔款优待系数外，各家保险公司还可通过自主核保系数（0.85—1.15）、自主渠道系数（0.85—1.15）给予消费者折扣范围内的优惠。因此，假设一位连续三年没有理赔记录的车主，在享受到0.6的无赔款优待系数的同时，又获得了自主核保系数和自主渠道系数0.85的最低折扣，他实际车险购买折扣已经逼近4折，这无疑比车改之前的最低7折大幅低了很多。

    新条款下如何配置险种

    本次“商车改”中，车损险按照实际价值承保，解决了“高保低赔”的问题；同时删减了大量客户极少购买的附加险，将车灯、倒车镜单独损坏纳入了车损险的承保范围，同时新增了机动车损失保险无法找到第三方特约险。减少了责任免除事项，扩大了保险责任。本报记者走访多家险企机构，总结归纳出以下险种配置：

    车辆损失险

    必买指数：★★★★★

    除了新增台风、暴雨等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可以赔付外，平安财险、人保财险还推出了7×24小时免费道路救援，车主都可享受接电、加水、换轮胎、现场抢修等免费道路救援服务。

     第三者责任险

    必买指数：★★★★★

    行车上路难免突发状况，保额选择需充分结合实际情况，自身驾驶技术、风险偏好、所在地的赔偿标准都是需要参考的因素。基于人身伤亡赔付标准的逐年攀升，为较大程度保障赔付风险，建议至少购买50万元档的保险额度，新手客户保额还可适当提高。

    车上人员责任险

    必买指数：★★★★

    经常开车带上家人和朋友出门的车主，不仅要注意保护爱车不受损，自己和家人朋友的安全更需要获得保障。车上人员险，为自己和他人增添多一份保护。购买2—5万元/座的车上人员责任险非常必要。

    全车盗抢险

    必买指数：★★★

    盗抢险防患于未然，尤其适合经常停放露天停车场、经常外出或新购高档车等高风险车辆。车辆发生盗抢事故时，可以获得车辆被盗抢所造成的损失赔付。

    除去上述四大商业险主险之外，当遇到恶劣天气、意外状况时，种类繁多的附加险也尤为重要，其中，玻璃破碎险和车身划痕险是生活中最常用到的险种。

    应对商车改 险企在做什么？

    随着市场竞争环境和消费者认知的改变，商业车险改革带来的不仅仅是保费价格的变化，各车险品牌间基于“服务体验”本身的竞争也在不断强化，为应对本次改革，各家险企早在几个月前就已开始进行前期准备工作，一场新的车险市场争夺战正悄然开幕。

    “我们在得知四川纳入第二批试点范围之后，第一时间开展车商改服务规范培训，制作通俗化的《车险承保及理赔服务指南》，包括新条款产品保障范围说明，各类案件索赔流程及单证、各类事故类型处理指引、特色服务优势、增值服务介绍等。”据锦泰财险相关负责人介绍，目前已主动开展车险客户教育工作，帮助客户了解产品保障范围，提前了解理赔易争议点，改善客户服务体验。“要真正赢得消费者，理赔效率必须更高，增值服务更完善，使消费者利益最大化。”人保财险四川分公司上述负责人认为，改革后，价格战不可取，行业竞争模式将向精细化定价、全方位优化服务转变。大地保险四川分公司相关负责人则表示，为应对商车改，公司已制定了试点工作实施方案和应急预案，确保商车费改工作的顺利实施。对合作的渠道及客户积极宣传商车费改后给消费者带来的诸多好处。提前安排专人进行系统测试，并通知下辖机构预留保单，在平台切换当天测试使用，确保完成新系统顺利上线。